Creditcard en hypotheek aanvragen
Heb je een creditcard, dan kan dit van invloed zijn als je een hypotheek wil aanvragen. Wanneer je de optie ‘gespreid betalen’ hebt bij je creditcard, wordt die bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) als lening geregistreerd, ook als je geen gebruik maakt van deze kredietfaciliteit. Ook wanneer je rood staat, krijg je een BKR registratie.
Zo kan een creditcard BKR registratie bij hypotheek dus meespelen. Heb je geen kredietfaciliteit en geen betalingsachterstand, dan is er geen invloed van de creditcard op de hypotheek aanvraag. De creditcard opzeggen voor een hypotheek is dan ook niet nodig.
BKR registratie door rood staan
Niet alleen een creditcard BKR registratie bij hypotheek aanvragen is een factor bij de creditcard bij de hypotheek. Sta je een maand of langer 250 euro of meer in het rood op je bankrekening, dan krijg je ook een BKR registratie. Dit kan weer invloed hebben bij hypotheek aanvragen.
Voorbeeld:
Stel je hebt een bankrekening waarop je langer dan een maand 500 euro rood mag staan en je verdient 35.000 euro per jaar. Met de oude regels kreeg je dan een hypotheek van circa 162.000 euro. In de nieuwe situatie heb je al een BKR registratie en dus kun je een minder hoge hypotheek aanvragen. Dit omdat de bank er van uit gaat dat je ook minder kunt aflossen omdat je ook een ander krediet moet aflossen, namelijk het rood staan. In dit geval kan een eventuele hypotheek daardoor zo’n 2000 euro lager uitvallen, volgens berekeningen van De Hypotheker. Daarnaast valt de maximale hypotheek met creditcard vervolgens mogelijk nog lager uit. Zo beïnvloedt de creditcard de hypotheek.
Creditcard en hypotheek
De invloed van een creditcard op de hypotheek kan groot zijn. De bank berekent hoe hoog jouw hypotheek kan zijn op basis van het inkomen. Dit is niet het bruto inkomen maar het toetsinkomen. In dit bedrag zijn ook financiële verplichtingen meegenomen, zoals andere leningen en bijvoorbeeld alimentatie. Zo is er dus invloed van een creditcard op de hypotheek.
Heb je namelijk een kredietfaciliteit waarmee je gespreid kunt aflossen op de creditcard, dan zijn de maandlasten hoger. Daardoor wordt de maximale hypotheeklast juist lager en dus valt de hypotheek die je krijgt ook lager uit.
Woonquote maximale hypotheek
Bij het berekenen van een hypotheek moet de bank verplicht rekening houden met de zogenoemde woonquote. Het Nibud berekent jaarlijks welk deel van het inkomen aan hypotheeklasten mag worden besteed. Dit is de woonquote. In 2015 ging deze omlaag, omdat het Nibud een extra buffer wilde creëren voor zogenaamde ‘persoonlijk onvermijdbare uitgaven’. Deze verlaging van de woonquote heeft grote invloed want de maximale hypotheeklast gaat hierdoor omlaag. De woonquote zorgt dat de creditcard bij de hypotheek dus een rol speelt.
Verband woonquote en creditcard
Om een hypotheek toe te kennen berekent de bank dus de maximale hypotheeklast die je kunt dragen.
Het Nibud schrijft op basis van de woonquote voor dat de maximale maandelijkse hypotheeklast met 2 procent van de bestedingslimiet van de creditcard wordt verlaagd.
Daardoor is er dus een verband tussen woonquote en creditcard en ook weer tussen de creditcard en de hypotheek.
Waar je verder rekening mee moet houden
Bij het bepalen van de woonquote telt ook de leeftijd mee. Voor AOW-gerechtigden is de woonquote hoger en kan de hypotheeklast hoger uitvallen. Daardoor kan de maximale hypotheek ondanks de woonquote en creditcard hoger uitvallen. Ook de hypotheekrente heeft invloed op de woonquote. Als de hypotheekrente hoger is, is de woonquote dat ook. Dat betekent echter niet dat de de hypotheek hoger uit komt. Dit heeft weer te maken met de rentevaste periode en de toetsrente. Zo zijn leeftijd en rente niet altijd gunstiger bij een creditcard bij de hypotheek.
Maximale hypotheek verhogen
Wil je met een creditcard ook een hypotheek aanvragen, kijk dan goed naar eventuele andere leningen of BKR registraties. Sta je rood bij de bank, probeer dan je saldo aan te vullen. Heb je een creditcard, zorg dan dat je elke maand netjes aflost. Een creditcard opzeggen voor een hypotheek is niet nodig. Er hoeft geen probleem te zijn met een creditcard bij een hypotheek.
Geen creditcard aanvragen door hypotheek?
Een creditcard opzeggen voor een hypotheek is onnodig en een creditcard aanvragen is dus ook geen probleem. Zolang je goed naar de opties kijkt, bijvoorbeeld voor de goedkoopste creditcard vorm, zodat de lasten lager zijn, kun je een hypotheek aanvragen.
Dan kan een prepaid creditcard uitkomst bieden. Deze wordt namelijk niet geregistreerd bij het BKR. En je moet eerst zelf geld op de prepaid creditcard storten waardoor er nooit een negatief saldo ontstaat. Zo kan een creditcard bij hypotheek ook aangevraagd worden. Een het is een van de goedkoopste creditcard varianten.
Voorbeeld van invloed woonquote en creditcard
Hieronder vind je een voorbeeld van hoe een maximale hypotheek bij de creditcard beïnvloed wordt.
Op basis van de hypotheeklast en de annuïteit berekent de bank vervolgens de maximale hypotheek. Dit is de jaarlijkse hypotheeklast gedeeld door de annuïteit. De maximale hypotheek komt dan afgerond uit op 121.818 euro. Echter, zonder de invloed van de American Express creditcard op de hypotheek, was het te lenen bedrag uitgekomen op 132.093 euro.
Wat registreert het BKR nog meer?
Het BKR registreert allerlei soorten leningen naast de creditcard bij de hypotheek. Dit kunnen persoonlijke leningen zijn, maar tegenwoordig ook het abonnement van een mobiele telefoon waarbij je de telefoon erbij krijgt op afbetaling. Alles wat je op afbetaling koopt, wordt door het BKR geregistreerd. Toetsen doet het BKR niet.
Bij een creditcard aanvragen zal de creditcardmaatschappij bij het BKR checken of er andere leningen zijn. Op basis daarvan wordt een aanvraag voor bijvoorbeeld een American Express creditcard al dan niet toegekend. Deze creditcard BKR registratie bij hypotheek is bij de aanvraag dus van invloed.
Wil je een BKR registratie voorkomen, dan is een prepaid creditcard een optie. Dit is niet alleen een van de goedkoopste creditcard vormen qua aanvullende lasten, maar zo kan een creditcard en een hypotheek zonder problemen aangevraagd worden. Ook gaat de maximale hypotheek bij creditcard zo omhoog.
Wil je meer achtergrond informatie over creditcards? Lees dan de artikelen in onze kennis databank.
